两年六行，额度从0到62.5万；信用卡，我是怎么操作的

主要讲，申卡、提额的过程，及一些提额的经验

很多人希望有高额度的信用卡，可能是为了用钱，也可能仅仅是打怪升级，寻求挑战刺激，获取额度提成的快感。

不管哪一类情况，希望此文能对大家有个参考作用。

本人从事金融相关工作，信贷、支付、银行等领域都有涉及。由于身边朋友多为年轻人，且不是高官达贵，说白了就是穷屌丝一枚，于是好在工作之余比试信用卡额度高低；加上经常交谈信用卡申办、提额的心得，慢慢有了，研究银行制度，信用卡漏洞的习惯吗，以及积累了一定的提额办卡的经验。

交通金卡

第一张卡：交通标准银联金卡（2.2Ｗ）

额度2.2万，至今没变。身边朋友当时下卡额度一般也就1.7万-2.5万之间。一年后，有不少邀请更换白金卡的，换白金卡就是换白麒麟，额度变成了5万。

办卡的时候是在2013年，交通银行的卡员上门推广，午休有时间，就由得他们填写了。

拿身份证、工作场所照片进件，几天后下卡。

没有交通的储蓄卡，纯白户进件，单身，房产填写的有房无贷款，单位收卡。

那时刚刚接触，还不懂的阿娇的喜好，第一张卡稀里糊涂的就办理了。

7年了吧，阿娇的额度依然没变，也没有遇到过别的特别指的说的事情。

除了信用卡积分兑换需要加钱了以外，还有就是假期期间，经常的给主动提高临时额度到3.5万。

都说阿娇怕疼，不耐撸；可能是我的额度较低，银行风控一般也风控不到我这边。当然，如果是现在，我第一张卡，怎么也不会申请阿娇的。

由于阿娇的最红星期5与超级最红星期5活动，还有周周刷活动，每年都能撸一件不错的礼品，算是不错的羊毛吧，这张卡，额度最低却一直就这么活下来了。

周周刷，撸最有意思的一次：同事一共10多个交通卡，一个活动，撸了10多辆“闪电”牌的山地自行车，据说售价3000多。

后来，大量的闪电自行车，还导致了附近不少人撸起了后期的电视、无人机等。

白麒麟

根据经验，阿娇申请卡片额度，有几个模式：

1、 白户或他行卡不超过6个月

5千为基数：根据，年龄、婚姻、社保等浮动。从3千-8千浮动

2、 非白户，他行无大额信用卡

2万为基数：根据，年龄、婚姻、社保等浮动。从1.5万-2.7万浮动

3、 有他行大额信用卡，且为中农工建邮招中的一个

一般的参考他行信用卡额度，与其持平；有超过5万的卡，出4-5万额度。

4、 有其余银行的大额卡

参考信用额度，打对折。额度超过6万且没有交通卡的，没记得遇到过。

所以说最多能给多少，不确定。

有了第一张卡后，从此开始了我的申卡提额之路。

小招金卡

第二张卡片：招商银联VISA双币金卡（9Ｋ-6Ｗ）

当地招商银行就在隔壁楼上，在办理交通信用卡后没多久，就过去主动申请了。

由于业务来往，平时储蓄卡用小招比较多，也仅仅是在快进快出、从不过夜的状态。小招里的人也都比较熟悉，没有找卡员上门，直接在大堂柜台申请的，填写了申请表，附加开了个工作证明。

为了防止不批卡，还特地的在小招储蓄卡里存了2000元现金，结果建档后，三天批卡，额度9千。

招商一账通，借记卡储蓄卡都在一个界面管理的，估计是有关联的参考，建议同学们申请招商信用卡时候，也存一些现金到储蓄卡。

申请小招的原因，在于她的提额速度，3 3制度：日期以每期账单为一个月，3个月账单出临时额度 3个账单转成固定。

招商喜欢多笔交易，看交易次数，于是：买烟都是一盒一盒的买，牛奶也是一盒一盒的买。能刷卡的就坚决不用现金，甚至朋友买东西时，我也会主动刷卡付账，然后再给我现金。能分批买的就多刷几次卡，能多个地放买的就尽量多个商户。（多刷卡，就这个意思）

那时候微信转账还没有这么普及，要么现金，要么刷卡。

招商一账通

运气比较好，在开卡第2个半月的时候，就给了临时额度；固定 临时到1.4万左右，选择使用了临时额度，在公司买东西的时候，全部刷出来了。

在第6期账单后，第二次给了临时额度：固定 临时总额度2.5万。在第6期账单一次性全额还上后的第二天，APP上操作了临时转固定，很顺利。提高了固定额度后，临时额度就没有了，信用卡固定额度到了2.5万。

然后又是三个月的养卡，期间还用美元账户通过亚马逊充值过网站会员，招商的外币还款是换算成人民币还的，用美元后还款比较方便。每次还款时间都是在账单日后的第3-4天。

直到第9次账单后，临时额度一直没有。感觉临时快来的时候，在又一次全额还款后，当天在超市、小卖部，一下午刷了4次卡。记得太清楚了：只是在楼下的大润发超市买烟、买饮料就分开刷了3次。

果然，第二天临时额度来了，信用卡固定额度2.5万 临时额度3.5万。

这个时间，是2014年了，玩卡的老人都知道，招商银行有个现金分期大发：金卡5万封顶毕业的卡片，通过现金分期，可以强行提到6万固定额度。可以操作的前提是：现金分期额度>可用额度。

公式是：固定额度=已用额度 现金分期额度（这是第一批现金分期的公式，现在早就不能用了）

于是，赶紧算算，可以操作，然后找POS机，自己把信用卡额度刷光，检查后，APP领取了“首次现金分期50元优惠券”，办理现金分期。提额短信立马发来，固定额度提升至60000元。

自此历时9个多月的招商信用卡圆满毕业了。总分期成本几块钱，不到10元。

此类方式，有个后遗症：连续12个月，信用卡没有再给临时额度。直到第13个月后，才恢复固定额度6万 临时额度6万=总额度12万的状态。

总结：招商银行，提额公认的是非常快，而且也不轻易的给客户封卡降额。算是大家比较喜欢的信用卡之一。

农行QQ金卡

第三张：农行QQ联名金卡（3Ｋ-10Ｗ）

这张卡，是在申请招商银行信用卡没多久，大约1个来月后，申请的。

也是在公司附近，经常带着客户去这家很小的网点打银行流水，银行的大堂经理也算面熟，偶尔还递支烟一起抽。由于这个大堂经理权限不大，不能给我填写推荐。就老老实实的正常程序申请了，先打印农行的流水，看卡里没钱，然后借朋友的10万元，存进去，大堂经理给我开了个借记卡金卡。第二天打印流水后，就把钱转走了。

申请表填写的中规中矩，那时候实际月收入1-2万元，但是没敢填写，写了个年收入5万，只为了看上去更真实。单位座机回访电话，必须要接听。由于第二天是周六，于是我就一个人待在办公室守在电话机子旁边，直到审核电话打来了:

我：“喂”；

对方：“没办法，必须要走这个流程，吃了吗”；

我：“等你的电话，早饭都没吃呢…”

感情就是大堂经理自己审核的，由于听出我的声音，就来了个别开生面的审核方式。

虽然审核比较慢，10多天后，批核了，额度3千（或5千，记不清楚了）

农行白金卡

能批卡就行，我对老农的提额，还是很有信心的：

刷卡方式简单，不看次数，不看金额，保证全额还款，不办理分期，不取现；6个月内有一个月刷爆到额度不足，然后再有一个月基本不用，空着。

然后稳稳的再第6个月后，每三个月1提额，每次都是30%的幅度。

这时候，农行信用卡有个漏洞，苹果IPAD有农行的信用卡APP，用这个APP提交提额申请，都是3个月提30%。

精确到100元；时间提前1小时都不行，必须时间过了上次的提额时间，确实看好时间，提前申请就是综合评分不足，再过一会，就是提额成功。

借了几次别人的IPAD后，额度最终提到了5.6万。然后，IPAD的口子就没有了。必须要老老实实的打电话人工提交申请，而且时间变成了6个月一提额，每次50%多一点。据说用卡好的，电话申请，依然可以3个月1提，每次30%左右。可能是我用卡一般，6个月一次，耽误了拉卡拉官网1年时间，成功提额到10万，毕业。

这张卡提额经历的时间最长，原因无他，初始额度太低了。

农行悠然白

农行金卡额度20万封顶，超过10万以上的提额，就需要当地银行审核通过才可以，咱们自认没那个面子。还是老老实实的10万就不错了，俗话说，要啥自行车。

农行金卡跟白金提额机制不一样，不建议农行办理白金卡，金卡5万以上额度，随时可以申请白金卡；有了白金，提额就难了很多。

农行：一般都是当地支行推荐，现在很多网点就看农行有没有存款结息，结息高的就额度大。

实在想办理农行额度大一些的卡，可以尝试找理财经理。他们吸储任务大，理财经理看在你卡里有钱，希望你买她的理财，一般都会找行长签字推荐较高额度的卡。

现在的老农，还是比较火的：基本规则没变，按照6个月 1天时间，按时打电话申请即可。

pos机怎么用

广发聪明卡

第四张卡：广发银行 聪明卡（3Ｗ-19.3Ｗ）

老废，申请时间，是在招商毕业后的没多久，觉得招商的征信应该更新了，晚上23点多，躺在床上，申请的。

填写资料后，秒批。不知道是参考了招商的6万，还是农业的3万，老废额度只给了3万。

那个时候的老废，提额仅次于农业，而且额度稳定，不像中信、阿娇那样怕疼。在当地城市没有广发卡的情况下，我毅然的选择的她。

广发卡，用的好，3个月1提额，用的一般的也会6个月一提额，普通金卡额度最高可以到20万。只要不进小黑屋，后期的提额空间还是很足的。

至于老废的提额方式，以及喜好，总感觉琢磨不定，看上去完全看心情。

提额采用的是，剔除方式，而这个剔除方式就是，只要不踩雷，至少6个月1提额，稳稳的，每次30%-60%。但是一旦老废感觉客户有问题，或者不小心刷到了黑商户（后台定性为tx的机子，或有人在某个商户交易后，就逾期了的拉卡拉POS机电签版商户），提额立马停止，时间要持续很久很久。

老废对于平衡贡献与风险中，比较偏好贡献，往往会出现稍微分期就提额先现象。

广发DIY

卡片到手后，需要面签激活，由于当地没有废行，这卡直到在手10多天后，才趁着朋友出差，坐着朋友的车，到邻居城市，完成了激活。

正常用卡，很快就有了临时额度，6个月后，没有提额。等到了第七个月客服邀请分期，就分了一些，次日提额30%，额到了3.9万。

不得不说，老废的提额机制另类；估计是那个时候，废行的网点少，发卡量也很少，吸储来的钱放不出去，就逮着合适的客户使劲提额。

就这样，不断的交易，缴保护费，提额；提额时间不是很稳定，陆陆续续的，3个月、4个月、6个月都有；提额比例也不是很固定，30%-50%都有；算得上是磕磕绊绊，历经1年多，勉强毕业。最终额度停止了19.3万，没有再提高。

保护费缴的也不少，估计也能有千元以上了。好在广发DIY卡，可以撸3倍积分，在积分方面赚回来不少。稍微说说3倍积分：

这个3倍积分，方式跟建设的车主卡撸油卡类似：那个时候的POS机是可以自选商户的了，于是就有了，选择合适的商户，使劲用0.38%费率的闪付双免，赚取积分。加上代理POS机有交易分成，结果算下来，积分兑换的东西，出手卖掉，竟然比刷卡手续费还多。

也就是说，这样刷卡撸积分，费用上可以赚钱，加上现金也可以用作别的地方。于是，就多撸了一些。

广发白金卡

这是我寄予希望最高的卡，结果因为不知名的原因，进了小黑屋。额度永恒的固定在了19.3万。可能是后期投资项目，综合负债过高，或者撸钱没有节制，弄的老废发脾气了。

身边用老废行的人少，经验实际上不是很足，只是按照理论上猜测她的喜好，尽量迎合喜好，勉强到达这个额度，也算是满意了。虽然距离满额毕业，只差那么一点点，看着不是那么整齐的数字，依然明显的很是遗憾。

还有个就是，广发的白金卡，看上去很没有质感，就是像白色的普通卡一样。

建设金卡

第五张卡，建设银行普通银联金卡。（5Ｋ-销卡）

老专家或许能猜的出来，会是建行，原因就在于建行有个制度，多头授信的考察，一旦手里超过5张卡，再申请建行，就比较难了。

建行这张卡，是在广发申请后不久，就申请的，走的是网点，市区的分行，距离办公室几百米，中午吃饭后，跟2个同事晃晃悠悠的过去了，那是个夏天，很热。去大一些的网点，为了能更快报上去，纸质的申请表，若是在偏远的地方，不知道还要等上多久才可以上报、建档呢。

同样的，批卡很快（相对国有银行，建行是最时尚及时的了吧），一周多就批卡了，额度5千。

再次午饭后过去咨询了下，为啥额度这么低。（老农的3千都能接受，这个5千就嫌低了，尴尬。呃，还是在建行提额挺难的，对后期的提额很是没有信心。）

空调比较凉快，跟行里一个不知道啥职务的青年，聊了一阵子，也没获取到太多经验：就说出了几个预缴款、刷大额后提额的案例。毕竟论说懂卡，玩卡的比银行的懂的要多不少。

考虑到建行附加的其余的综合性服务，这个卡就养了起来，试一试额度会不会飞一节，心里想着，若是能到3万，换个伪白就满意了。

养卡的方式就是，普通交易，超市小卖部刷卡，然后时不时来个大额。

港澳台旅行卡

有时间就用用，手里有资金时候，就一把几万元的存上，然后一把再用POS机刷出来（都是用18元、26元封顶的机子，权当是为了信仰的学费了）。

果然，几个月后就给了临时额度，而且是100%，5千的卡，临时额度5千，随时要随时给。

可能是因为制度原因，就是不给我固定额度。建行看流水，走账多的，存款多的，就容易提额一些，而我转账多数用招商、跟工商，收款也都固定了，加上建行转账每次要输入图片验证码，常常输错，用起来不是很习惯，就没用建行走账。主要是，这个时候的走账很少，总不至于闲着没事，几个银行来回转账玩吧。

还有一个原因，建行的信用卡分3万以上的，与3万以下的，很多业务也是根据这个额度定性的。比如，某些低利息的贷款业务，只对具有3万以上额度信用卡的客户开放。而5K想到3万，对于建行实在没有把握。加上手里已经有不少他行额度不低的卡了，索性就打电话销卡，放弃了这家银行。

对于建行只认贷款，各种贷款项目的状态；想提高额度，除了曲线，以及走流水；对于屌丝类型，没有硬件实力的人，真的太难了。

建行白金卡

解释下建行的曲线方式：比如固定额度2万，想提额太难，可以选择使用临时，加上临时可以到4万，这个时候把临时额度用光，刷一些质量好，银行赚钱的商户。然后再网上再次申请一张建行的卡。

需要注意的是，建行会选择是否已经持有建行信用卡，这个时候要选择否。这样建行会重新评估个人资质，然后批卡后，金额很可能是4万的固定额度。若是选择已经持有，大几率的新卡跟老卡额度一样。

建行卡，额度3万是个坎，迈过这个坎，就是另一个天地。

平安车主卡金卡

第六张、第七张：平安车主卡、中信8倍积分卡（3Ｗ-５Ｗ）（1.5Ｗ-销卡）

在建行批卡后就申请了，当时不太懂，现在才懂得，做错了。

网上申请，即刻批卡，额度分别是：

平安3万，中信1.5万。

原因是短时间，频繁申请，额度一次比一次低。

那时候只是知道：当月3次以上不容易批核；却不知道一旦批核额度会被降低。

后来跟一些资深卡员讨论信用卡后，才得知的这个规律，后悔申请的匆忙了：

短期第二张卡：会比正常批卡额度，少50%。

短期第三张卡：会再降低30%左右，大约的取个整数。

平安与中信，比较相似，都会有大量的额度外的分期业务：新快线、圆梦金、等等

用卡一段时间以后，估计差不多1年时间，平安邀请办理一张有年费的白金卡，立即答应了。批卡后，信用额度提到了5万，而那张白金卡因为有年费，就没有激活。不过现在若是打平安的客服电话，还是享受白金卡待遇。

中信标准白

至于中信的，新卡开3个月内不能办理账单分期，6个月后才有临时额度。9个月后出了各种额度外分期，就是不给提高固定额度，再百般尝试后无果后，无奈的销卡了。

对于中信，很多固额1万多的信用卡，虽然一直不提额，但往往会一直有着10多万的额度外分期。

那时候咱们每太留意这些，中信卡看客户用卡时间的，对于那些长期持有卡片，征信不错的客户，额度外分期给的还是很大方的，而且这个额度一段时间不用，还会再降低利息给出。

若是有此类资金需求的人，中信的卡还是值得养养的。就是说，中信不看固定，大额都是出在分期上。

若是现在的心态，额度低就留着呗，怎么着也不会为了好看而销卡了。况且，中信的看电影、美食等积分活动，还是很有肉的。

至于这两家的提额，跟阿娇一样，没得说。除了等待要求白金，貌似没有别的路子。

想要额度高，貌似只有等他行高额，以卡办卡。对于冷冻不用提额的路子，毕竟是少数，不太值得推荐。

浦发AE白

第八张卡：浦发：美国运通白金信用卡（AE白）（6Ｗ-20Ｗ）

由于猴子的尿性，一直对她不感冒。直到猴子出了AE白的路子后，才真正体会到有人痛有人乐了。

这个时间，是在农业额度在快3.45万的时候，申请的。无意中看到微信推广的链接，申请选择AE白的要求：

申请的时候要求有他行额度5万以上的白金卡。

于是查询AE白的特点：最低额度6万、可以免年费、机场高铁贵宾厅不限次数等

刚好有个招商的6万信用卡，（这时候老农3.45万，平安3万，老废3万；应该是这样的）。

于是，拿6万的招商，当做标准银联白金，提交申请，（不用上传照片），第二天批卡，额度6万。之所以第二天，因为手持的卡片不少了，估计进入人工审核了。

这张卡，要么不批，批卡就是6万起步，没有芯片，纯磁条卡，黑黑的镶了颗小钻石，还附送一张机场休息室的贵宾卡。总体感觉很不错。

随后一段时间，还陆续给朋友班了不少，只要征信上能显示有5万以上的卡，就可以申请，最快的几分钟就批卡了。

ＡＥ白

在用了9个月的时候，办理了一点账单分期，主动提额到了11万左右，然后分期提前还款。然后在12个月时候，又办理了个分期，所有额度分了三期，然后固定额度变成了20万。外加25万的万用金额度。

看上去很简单，实际上，猴子的思想真的很简单。只要多给些香蕉，他会记得你的，一旦你有一定的信用还款记录，而且给她足够的香蕉，提额可能是最快的。

当然，一旦香蕉没有了，或者你让她出力干活了，这个额度下降的也快。这个要求分期的电话，会像10086给你发账单一样的准时。

总的来说，就是拿钱砸，有钱就有额度。

当然了，对于很多3K的菜卡，估计浦发有两个机制，别的是金卡与白金卡。白金卡可以拿钱砸，金卡我就不清楚了，经验不足不敢乱说，身边朋友不少的金卡，有着万年不变的额度。

民生香白

第九张卡：民生香格里拉白金信用卡（未成功）

这张卡，不记得是什么时候申请的了，申请过一次，没有批，很是遗憾。

此卡额度可以，权益很多，而且有很大的羊毛可撸。

特别的在此说出，一个原因是此卡确实不错，值得拥有。另一个是，怕有老司机质问我，这张卡为啥没有办理。

俺申请了，就是没批下来。

总结

两年六行，额度总结：

截止到这个时候，所有的信用卡算是告一段落，自己一边上班，一边创办了自己的公司，工作生活变得忙碌起来；结婚生子后，看孩子，实在没精力再去：实战办卡、挑战额度了。

只是闲暇时间，经常跟朋友聊聊用卡心得，关注下各行的活动。方便时候，偶尔指点下它人玩卡的经验。

对了，后期买车需要，开了个建行的ETC车主卡，额度1万，常年插在车头上，偶尔忘记拿钱包的时候会用用，这卡是后期的事情，就不算了。

总共用了两年左右时间吧，共持有留下了6家银行，6张信用卡，固定额度分别是：

交通：2.2万

招商：6万

农业：10万

广发：19.3万

平安：5万

浦发：20万

总共：62.5万固定额度；若算上临时、分期等额度，估计总共至少能有100万以上。

就是这几张卡

其余银行没选择的理由：

大妈：本人所在地区是重灾区，一般难以批卡提额。

宇宙：早期有意办理，了解要。要我存5万理财，然后给我推荐办理，于是就没办成。

华夏：9 6制度，30%额度，太慢了，虽说中规中矩，但是也用不到，后期也没啥特色。

至于剩余的，本地没有分行，也不太了解，暂时不考虑。

老油子

后期有机会，可能会再战的银行：

1、民生香白，没得说

2、老油子：目标是8万

老油子是个好卡，奈何不认识里面的高管，没有推荐就没有额度的，等有机会了吧

3、招商、光大、兴业的大额白金，这些卡的白金卡漂亮好看，而且额度相对稳定。

截止到此，写了不少字数了，脖子都累了。

此类文章最后都有的忠告：

信用卡的钱始终是别人的，出来混总是要还的；只有踏踏实实赚到的，才是自己的。

玩卡可以，切记管住自己的消费，管不住的就别玩；更不能盲目的风险投资。

特别是，对抗性极强的互动式理财方式，不能碰：比如股票、赌博等

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