拉卡拉POS机传统出票版：史上最严征信系统能防假离婚买房？真离婚的怎么办

史上最严征信系统能防假离婚买房？真离婚的怎么办

文| 杜虎

被称为史上最严的央行二代征信系统即将初步上线，与一代相比，它解决了循环贷、信用卡专项大额分期、共同借款人、企业与个人互保、逾期后还款信息等之前无法覆盖的范围。夫妻即使离婚，双方负债情况也会一清二楚，避免了假离婚买房安装POS机等漏洞。但在具体应用场景下，二代征信与个人权利的平衡问题，引起广泛担忧。

新的征信系统此前一直在完善其囊括的项目，本次惊呼二代征信系统“狼来了”的第一声警报竟然来自于房产中介。因为在正式上线前尚有短时间的维护期，中介动员那些意图以假离婚来降低房贷首付的赶紧“行动”，在窗口期消失前享受最后的红利。这一使用范例，生动体现了社会民众对二代征信系统的爱与怕。

图片来源：视觉中国

央行征信中心负责人介绍，二代征信系统包括三方面信息：一是个人信贷信息，实现对个人金融信用的全覆盖；二是“先消费后付款”的信用信息，包括电信等公用事业缴费，帮助缺少信贷记录的人建立信用档案；三是公共信息，包括行政许可和处罚信息、法院失信被执行人情况。

从积极意义上讲，二代征信系统围绕个人的经济行为建立了一整套评测机制，有助于提高经济关系中信息共享的透明度，避免因信息不对称造成的各种损失。不过，考虑到征信应用的许多审查场景，征信POS机安全对个人权利势必造成挤压，要求后者让渡，这就对征信系统本身的合法性及应用中的公平提出了苛刻要求。

比如二代征信系统对夫妻共有房贷的体现——作为共同借款人，夫妻双方征信均体现负债。这意味着，即便离婚，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付80%。这确实可以堵塞假离婚降低首付的漏洞，但如果是真离婚呢？如果非主贷人没有在财产分割中拿到房子，他/她在离婚后再次购房仍按照有房有贷来审核，就很不公平。最严征信就有可能在做“好事”前干下“坏事”，用堵塞漏洞的方法伤害无辜民众。

二代征信对信用卡的监督覆盖，可以防止信用卡“接龙”还债的手段，这对某些靠信用卡滚动维持生计的人明显不利，有可能令这种个人的经济“自转”陷入停顿，或许有助于个人戒断对信用卡透支的依赖，整顿更健康的个人财务。这些当然都是二代征信的正面价值，也需要人们全面看待系统的意义。

图片来源：视觉中国

问题是，征信活动是一种信息服务，但不是所有的信息服务都是征信。一般而言，个人的债务信息，以及与其偿债能力、偿债意愿有关的信息，才是构成征信的逻辑主线，其主要目的是为了防范信用违约风险。但以目前操作的逻辑看，给人感觉，二代征信系统要想建立无上的权威，就必须竭力挖掘个人生存的经济信息。征信系统从一出生，就带着占有公民信息的勃勃野心。这正在形成一种社会管理的倾向，将越来越多的公民行为纳入征信系统，征信系统不堪负载，但治理者乐此不疲。

这种将个人信息作为管理手段的倾向，此前在广受诟病的各大城市社会信用体系中，已体现得十分明显。比如将无偿献血纳入社会征信，交通违章纳入征信系统，武汉将道路停车费欠缴也纳入征信，还有人建议将医闹纳入征信……五花八门，征信系统成了万能系统，但凡需要惩罚和诫勉的地方都引入征信系统。对征信系统的滥用和盲信，实际上构成了征信系统强大与脆弱的特点，甚至可能会崩盘。

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与征信系统扩张其信息领域同时发生的，是个人信息、个人隐私保护面临更大的考验。截至去年11月底，个人征信系统接入各类房贷机构共3693家，基本实现了对个人金融信用信息的全覆盖。个人的综合信息越是容易一览无余，也就越容易成为各类商业机构争夺利用的对象。

如果信息泄露，或者征信在没有得到个人授权的情况下就被利用于某一商一清POS机业领域，就相当于，将个人核心信息，住址、电话、配偶、房产、贷款等置于非常不安全的境地。这种潜在的个人危险很容易被狂热、激进的征信神话所掩盖，务必要制定严格的门槛和措施来防患。

然而，目前无论从立法执法还是从实际层面，我们都看到，重采集轻保护的情况比比皆是，以征信名义侵犯个人隐私权的更不在话下。这背后既有懒政思维使然，将行政良治等同于信息控制；也有商业牟利的小算盘，依靠征信系统逼迫个人就范，在公民信息库上谋划盈利模式。

征信系统越是苛刻，个人权利越是逼仄，公平对待个人权利越困难。比如上述有关夫妻共有房贷的征信，遏制假离婚没错，但真离婚的合法合理权益就会被征信系统踩在脚下。对那些只依靠征信系统来对公民“画像”的，得出的很可能是扭曲的印象，进而按照偏见来对待个人权利主张，这对公民权利都不是好事。

总之，史上最严征信系统且慢为它欢呼，或者说，要识别那些为它欢呼的都是些什么人，为什么欢呼。再回头来对照下，在征信系统的管理下，一个正常的经济行为如何被其影响、控制。如果迷信征信系统无所不能，那一定伴随着个人权利的损害。“史上最严”不该只体现在信息的广度上，更应该体现在保护个人隐私个人权利上。

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