银行慌了！纷纷布局移动支付，推出智能手环等可穿戴设备

智能手环产品在金融行业的应用现状

2016年以来，移动支付市场蓬勃发展，产品创新层出不穷，Apple Pay、三星Pay等新兴支付方式，因其便利性与安全性，受到越来越多个人客户的认可。不过Apple Pay、三星Pay等产品受限于手机品牌，不能直接面向广大客户， 为了使更多客户有机会体验移动支付产品，多家银行与可穿戴设备厂商深度合作，推出定制版智能支付手环。手环价格亲民，仅为高端手机的1/20，不过在移动支付功能上与Apple Pay、三星Pay等产品基本一致。客户只需将已有的借记卡或信用卡绑定在手环上，就可以在指定的商场等支持银联闪付的商户直接用手环刷POS机结账了，不但免去翻包找卡的烦恼，还可以享受所有基于“云闪付”的商户优惠，使客户享受闪付服务的门槛大大降低。

同时，在功能配置方面，定制的智能手环还增加了交通一卡通等功能。客户持手环，可以实现公交地铁闸机刷卡出行，而且可以在一卡通协议网店进行小额免密消费。此外，多数手环还支持运动计步，卡路里消耗统计，7天续航，来电提醒，抬腕亮屏等功能。并通过1.1英寸的屏幕显示时间日期、余额、步数、来电人姓名/电话等信息。

特别值得一提的是，多数的手环能够通过配套App在手环中生成虚拟卡片，使用手环替代实体卡完成支付交易，真正实现了“空中发卡”的手环。

未来，越来越多的将继续拓展基于可穿戴移动支付设备的应用场景，探索在可穿戴设备中整合门禁卡、园区卡、会员卡等行业应用的方式方法，为客户提供更加便捷、安全的支付服务。

移动支付

银行应用手环现状

商业银行探索推进基于智能可穿戴设备金融应用的战略意义

商业银行依托于智能可穿戴设备开展金融领域应用研究，可在多个方面助推商业银行转型升级，具有重要的战略意义。

(一)助推商业银行数字化经营管理战略

当前，移动式金融服务机具主要集中在“手机 Pad”。随着客户对安全性和便捷性要求的不断提升“智能手表 智能手机”将成为新的趋势。将智能可穿戴设备作为新型金融机具，有利于商业银行抢占基于 NFC 移动支付的中低端市场，与 Apple Pay 代表的高端移动支付市场形成差异化竞争格局。同时，通过与更多生态化应用场景相连接，可将智能可穿戴设备打造成为低成本的获客渠道，进而收集可感知、可连接、多维度的数据，并运用大数据分析技术，实现精准营销。因此，借助这种安全便捷的智能机具，将有利于商业银行探索未来互联网金融模式，助推“小前台、大后台”、智能化的数字化经营管理战略。

(二)为集团化一站式金融服务提供强有力的安全保障

当前，一站式金融服务将成为商业银行集团化发展的重要突破口，其理念就是通过有效整合集团各类业态的卡及账户，从而为客户提供一账通服务。其中最麻烦的是密码管理问题，这既涉及到安全，也涉及到客户体验。商业银行可借助智能可穿戴设备在技POS机申请术方面的安全性

(例如，活体指纹识别技术等)与便捷性优势，在现有服务器架构上，实现多账户密码统一管理，实现人机打通，解决电子签名问题，为一站式金融服务提供强有力的安全保障。

(三)实现可视化的智能供应链金融服务

当前，贸易背景的真实性已成为制约供应链金融服务发展的瓶颈问题。在供应链金融服务的不同环节，通过智能手机端进行核查、确认的方式，并不能解决人机不匹配带来的欺诈问题，其安全及可信度也备受怀疑。基于此，结合活体指纹技术形成的具有身份验证的智能可穿戴设备将能够有效解决贷后检查中可能存在的人机分离问题。同时，通过对智能可穿戴设备加载摄像头功能，在提供前端接入媒介，并以中后台系统为支撑，可以有效地解决供应链金融服务过程中的可视化问题，提升供应链金融服务的智能化水平。

(四)与互联网金融平台融合发展，构建智慧银行生态体系

智能可穿戴设备在健康监测领域中具有明显的优势，可集成包括心率、血压、心电、血糖等在内的健康监测。此外，它还包含支持计步器分析、久坐提醒、睡眠监测等基本功能。因此，智能可穿戴设备可凭借其在大健康监测领域的优势与商业银行互联网金融平台实现融合发展，持续导入流量，精准地服务于集团范围内的客户，服务客户拉卡拉POS机传统出票版的客户，构建商业银行智慧银行生态体系。

(五)借助 EMV 标准有利于助推商业银行国际化战略

互联网的国际化就是网络标准的国际化，而智能可穿戴设备在移动支付方面采用的是国际化 EMV 标准。因此，商业银行可借助智能可穿戴设备的技术优势推出相关金融服务，在身份验证与人机安全基础上实现国际销售服务。这将有利于商业银行打开国外移动支付市场，助推国际化战略。

各种手环即将变成现实

商业银行应用智能可穿戴设备实践过程中面临的主要问题

在智能可穿戴设备快速发展的浪潮下，具有支付功能的可穿戴设备凭借其智能化和便捷性的优势广受消费者喜爱，移动支付的应用场景正从手机逐步拓展至智能可穿戴设备。其中，智能手表作为智能可穿戴设备中最突出、最成熟的产品，集健康管理、日程管理和移动支付等功能于一身，备受市场关注。在此背景下，国内同业基于智能手表纷纷试水“手表银行”业务，开展金融领域应用模式的探索与实践，然而却面临如下主要问题：

一是 NFC 基础设施有待完善，金融支付标准还需进一步统一。由于其标准统一时间较短，中国银联支持 NFC支pos机手续费付的具有“闪付”(Quick Pass)标志的 POS 机的普及率还不够高，需进一步完善。此外，Apple Pay 是当前完全采用全球统一的 EMV 标准，而 Huawei Pay 是基于国内 PBOC标准，同时兼容 EMV 标准。未来，金融支付标准还需进一步统一，以对接移动支付业务的国际化发展。

二是用户消费习惯及市场规模还未达到核爆点。2016 年 2 月 18 日，苹果公司率先陆续向中国大陆用户开放 Apple Pay 服务，此后 Samsung Pay、Huawei Pay 等相继进入中国市场，然而由于推出时间不长，当前市场规模并不理想。以苹果 ApplePay 为例，其在中国银联强力推广、苹果自身品牌效应及强大客户群体的基础上，截至 3 月，仅有 579.2 万客户绑定了 Apple Pay。这表明当前用户NFC 支付的消费习惯还未形成，市场规模还没有达到核爆点。

三是智能可穿戴设备应用的策略不够清晰。当前，以华夏银行和交通银行为代表的同业在“手表银行”方面推广效果不佳，与其策略不够清晰有很大关系。第一，华夏行仅仅是在苹果手表上加载了一个华夏银行 APP 应用软件，其客户体验的核心依然是苹果手表，是基于苹果手表生态中提供一种金融服务，无法有效地把客户与银行服务捆绑在一起，提升客户粘性；第二，交行推出的斯沃琪贝拉米支付腕表的模式是把交行银行卡集成在手表中，由于手表里仅含 NFC 支付模块，输密码支付过程与传统的刷卡支付完全一样，对客户体验中的安全性与便捷性优势提升很有限。此外，由于没有加载 GSM/3GPP 及蓝牙通信模块，致使应用场景单一，相关业务可扩展性不足。

手环产品

商业银行的应对策略

(一)与智能可穿戴设备公司共同开展金融应用研究，为后续推广提供决策支撑

目前，商业银行的电子银行业务已覆盖 PC、手机移动端。随着智能设备迅猛发展，智能可穿戴设备领域的积极探索和尝试将是商业银行互联网金融创新的重要方向之一。与此同时，以 NFC 支付技术为代表的 ApplePay、Samsung Pay、Huawei Pay 正处于不断扩展市场份额及客户消费习惯养成阶段，一旦其市场份额达到核爆点，将为移动支付领域带来巨大的蓝海。在此背景下，商业银行应积极选择合适的智能可穿戴设备公司作为战略合作伙伴，共同开展金融应用研究，以为后续商业银行数字化建设提供决策支撑。比如，商业银行可以智能可穿戴设备为新型载体，集成指纹 U 盾功能，有效地解决当前移动端大额支付的安全和便捷性问题，提升高净值客户消费体验等。

(二)实施优势互补的合作策略，探索建立共赢且可持续的商业模式

基于当下 NFC 市场规模、消费习惯等不确定性，综合考虑成本、收益等因素，建议商业银行与战略合作伙伴建立优势互补的合作模式，比如，商业银行提供金融服务及移动支付系统，即商业银行以智能手表为一种新型机具，提供相应的主卡账户及相关的金融服务；合作伙伴提供智能手表硬件终端设备及其相关的集成系统，并负责智能手表的销售和市场推广。在此基础上，双方进行优势互补，探索建立共赢且可持续的商业模式。

(三)依托智能手表的安全和便捷性优势，积极构造商业银行新生态

与传统的金融机具(智能手机、Pad 等)相比较，智能手表具有两大优势：第一，可验证身份的智能手表能够利用活体指纹识别技术，有效地解决智能手机当前存在的人机分离问题；第二，智能手表具有“解放双手”的便捷性特点。由此，商业银行可以智能手表为新型金融机具，不断拓展丰富智能可穿戴设备的应用场景，积极构建商业银行“手表银行”新生态。主要包括：

1.移动支付领域。打造“不怕丢失的电子钱包”；

2.密码管理领域。借助具有可验证的智能可穿戴设备，打造“一指通”密码管理系统；

3.便利公交领域。打造“方便、不怕丢失的公交卡”；

4.社保身份管理领域。通过具有可验证的智能可穿戴设备进行身份验证，有效地解决老年人异地领取社保的难题；

5.万能钥匙领域。打造集手机、钱包、钥匙于一身的“安全万能钥匙”；

6.健康监测领域。集成包括心率、血压、心电、血糖等健康监测基本指标，同时还保留手环的基本功能，如计步器分析、睡眠监测等。

银行转型

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