拉卡拉pos机：信用卡逾期后，要兼顾负债人的能力和意愿，帮助债务人走出困境

信用卡逾期后，要兼顾负债人的能力和意愿，帮助债务人走出困境

论坛上（逾期本金10万）一卡友自述：

工行判决书下来了，历时一个月。感觉出庭出了个寂寞，资料法规啥的我也查询了不少，也认真写了答辩，法官在庭上也说利息过高，可能减免一万多利息。结果判决书里啥利息都没减免，减免了3000违约金，然后我负担诉讼费。

卡友的几点无奈：

1，败诉方承担诉讼费；

2，工行不停息利息很吓人；

3，庭上对方只给我分三期，根本不给协商机会；

4，信用卡纠纷被起诉，判决书里写了应该归还的本金和利息，10日内还上。以借款本金为基数按照万五计收利息直至还清之日。

想协商分期工行一直不同意；

5，一年半利息违约金和各种讼讼费用多了5万。

卡友的情况可能就是现在千万负债人的缩影，想还款没这个能力，想协商对方不同意，等着熬着就到了开庭想去协商调解，也去了个寂寞，利息没有减免还多了毕讼费用，判决后利息也继续增加，欠款越滚越大。无法一次性还款，后续有可能有纳入失信被执行人名单的风险。

刚刚去查了下中国执行网的失信被执行人名单人数，688万，看到这数据我感觉自己以后也是其中一分子了，但我也和卡友一样的感受，可能积极协商还款，但最终还是无能为力；进入失信被执行人名单可能就是负债人的宿命。

当然，能进列入失信被执行人名单的可能是有钱不还的，不积极申报财产的，名下有房有车的，有工资收入的。无论那一条，只要你不还款都可以列入失信被执行人名单了。

从逾期后的各种催收骚扰，逾期中的一家一家协商还款，再到被某一两个来台起诉，然后申请强制执行，每一步都是负债人翻身上岸的绊脚石。

各种催收、起诉、判决，本金利息和诉讼费，还有判决后迟延履行的日息，给负债人身上绑上了各种束缚，负债人本身已经没有了创造能力，偿还能力也大大下降了，还不了钱，就意味着他们随时可能被起诉，被列为入失信被执行人名单的惩罚，带上老赖的枷锁；就意味着这部分人的诚信无法得到缓解。

一个人真正的诚信，不是靠强制约束和各种惩罚，甚至逼迫，而是债务人的自觉，从心底里的自觉。卡友是一个自觉积极的人，但可能是投诉多了反而适得其反了。

所以，为了解决卡友遇到的这种现象，不管是银行，法院层面，还是社会层面，都应该积极伸出援手，出台政策，要有的放矢，为深陷债务泥潭无法自拔的债务人纾困，让他们能还得起款，还得清欠款。

这才是解决这一切矛盾的根源！

本案中首先就是银行，讨债要有的放矢，卡友有协商还款的意愿时应该合理倾听其现实情况，给予其适合的个性化分期方案。

很多人可能就会说了，银行讨回自己的钱，难道还要考虑债务人有没有吗？还要考虑他们自身的经济情况吗？

是的，银行不需要，但债务人需要。信用卡管理条例里规定的也是自愿协商，银行确实是可以不同意协商个性化分期还款的。他们是可以选择起诉来追回欠款的，也正是因为绝大多数债权人讨债只停留在讨债的方式上，而从来没有从更深层次的角度，分析讨债的方式和结果，起诉申请强制执行冻结银行卡后造成债务人再也能力还款，之前的协商还款协议也一并因强制执行而再次违约，所以就出现了债务纠纷无法化解。

一，债权人讨债的方式就是各种逼。

POS机网站用催收电话施加各种压力逼，用上门上单位给同事家人施加压力逼，用法律起诉强制执行冻结工资卡逼。可事实上，一个人如果没有足够多的工资收入或资产，甚至走到山穷水尽连工作都没有的地步，逼迫已经起到了相反的作用。

逼迫，让债务人无法正常工作，让债务人无法得到协商个性化分期机会，让债务人不能一个一个履行众多平台的债务，那么就大大降低了债务人的还款化解债务的能力。债务人翻身上岸就成了一句空话。

所以，追讨欠款要有的放矢。有钱不还的，法律起诉强制执行；没钱可还和暂时没能同时兼顾众多平台欠款的，要放水养鱼，要等要给时间给方案和让利。所以，要仔细甄别债务人的能力，切勿自以为是都是有钱故意不还，非要起诉收取高额利息，一锤子打死债务人，对双方来说都是得不偿失的。卡友一直有协商还款意愿，但债权人一直没能给予理解同意其协商，要是一个心理承受能力弱的人，可能早就自暴自弃了。

二，其次是法院开庭审判，判决与调解分期减免息费要相互结合。卡友去参加开庭可谓诚意满满的去解决纠纷，法官理应给予其更优的协商调解分期方案，让卡友不觉得白跑一趟。

惩治失信行为，构建诚信社会，是法制的根基，也是我们每个老百姓要尽的POS机安装义务，但是这也得结合我们每个人的自身能力，家庭情况和工资收入等。有时当你能力有限时，你的主观思想再积极再上进再有诚信，都无法尽到这个义务。

同时我们也要明白，这些违约失信行为，不是光靠惩治就能得到化解的。这就像卡友的情况，欠款金额过大，逾期利息过高不减免，诉讼费用还要自己出，判决后还有息费，从本金十来万一年半时间加上各种费用滚到十五万，还不能协商分长期，卡友本来是有能力分60期还款的，这也是他现在协商的方案，可惜没能得到理会。

所以，解决卡友这个问题，只要债银行一句话的事，就能让卡友走上翻身上岸的道路了。也许，后面的协商过程就得靠卡友的耐心和坚持了，卡友也一直积极面对着。

总结：从卡友的经历可以看出，我们在惩治失信行为的同时，更要保障照顾负债人的能力和意愿，更要有的放矢出台帮助债务人走出困境的方案，让其愿意还款，还得起款，不要因为自己的那点利益而损害了负债人的积极性，打击了负债务人翻身上岸的决心。

化解债务纠纷，靠的是和谐的社会环境，相互理解的包容，还有对弱者的照顾和帮扶，而不是那冷冰冰的规则和各种强制措施，毕竟办卡开卡的时候也是热情满满。

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