养卡POS机：信用卡新规实施半年，透支利率降了

投稿用户 • 2023年4月5日 pm10:54 • 知识分享 • 阅读 126

信用卡新规实施半年，透支利率降了

在信用卡透支利率新规实施后半年时间里，信用卡透支利率并未有明显变化，面对市场化竞争的局面，有银行率先出手了。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

自从央行松绑信用卡透支利率后，银行下调信用卡透支利率的情况迟迟没有出现，多家银行一直采取按兵不动的策略，万分之五的信用卡透支利率仍是市场的主流。

信用卡透支利率直接关乎着银行信用卡业务的收益，银行自然不会轻易吐掉这块肥肉，但是银行主动下调信用卡透支利率，无疑会在信用卡产品的竞争力上更具优势。

透支利率最低7折

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近期，广发银行正式发布了一款全新信用卡产品“天天利卡”，与其它信用卡不同，这张信用卡是业内首张支持市场化利率定价的信用卡。

广发银行这款信用卡新产品在利率上做出了调整，在过去日利率万分之五的上限标准上，新用户可以获得最低7折优惠的透支利率，换算后相当于万分之三点五。

这是信用卡透支利率全面放开以来，银行业推出的首张有日利率折扣的信用卡产品，比起持卡人与银行之间协商信用卡透支利率，在信用卡产品上给予利率折扣的方式也更为直接。

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对于持卡人而言，信用卡透支利率上的打折将是一大利好，以往由于银行标准较为统一，各大银行基本上都是按照信用卡透支利率最高上限执行，银行占据着强势的地位，持卡人很难在与银行的协商中争夺话语权。

市场上出现有日利率折扣的信用卡产品后，这样的局面会发生一定改变，部分还款能力不足或者存在过逾期行为的信用卡持卡人，为了避免信用卡透支后产生的高额利息，会更加青睐日利率更低的信用卡产品。

银行对在信用卡产品中叠加利率折扣的尝试，不仅能够帮助银行有效的控制信用卡逾期率，也是银行在信用卡竞拉卡拉POS机传统出票版争激烈的市场环境下，实现用户增长新的手段。

在用卡群体中，按时还款的持卡人实际上无法给银行带来逾期费用，而面临信用卡还款压力的人如果出现透支，除了承担逾期的利息外，还要支付滞纳金，因此信用卡透支利率微小的下调，都关乎着持卡人的切身利益，透支利率的高低也是决定信用卡产品竞争力的一大因素。

此外，银行对信用卡透支利率打折，也会进一步抢夺花呗等互联网信贷产品的市场，随着花呗等互联网信贷产品规模的极速扩张，银行信用卡业务面临挑战，通过降低信用卡的透支利率，也会吸引一部分花呗用户转移到信用卡产品中。

多数银行仍按兵不动

今年年初，信用卡利率市场化改革彻底放开，央行发布了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，明确取消信用卡透支利率上限和下限管理。

这次调整也明确表示，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，新规实行后，银行之间并没有打响信用卡透支利率之战，多数银行处于观望的状态。

据支付百科了解，目前多家银行仍在按原来日利率万分之五的利率执行，银行方面表现出十分谨慎的态度，之所以不轻易下调信用卡透支利率，银行也有自己的算盘。

首先，信用卡总逾期金额目前接近900亿，虽然银行面临着坏账的风险，但并不意味着银行不能全部将这些资金收回，在持卡人逾期的时间里，银行可以继续以万分之五的日利率收取利息。

其次，透支利率的变动可以说是牵一发而动全身，在银行已经成型的信用卡业务体系下，靠用户增长带来的收益远不及信用卡透支利息，两者完全不在一个层级，出于风险和稳定性的考量，银行更倾向于维持现在的信用卡透支利率。

最后，信用卡透支利率市场化可以增加中小银行在信用卡业务上的竞争力，但对于国有大行及股份制银行，信用卡用户基数已经较为庞大，做好权益、场景方面的建设足以让大行保持竞争优势。

市场化是信用卡透支利率未来的趋势，一位银行从业者向支付百科表示，在信贷资金使用成本面前，信用卡透支利率的下调幅度不会太大。

在信用卡透支利率市场化放开后，银行正在探索信用卡透支利率新的方向，根据不同用户实施差异化似乎成为了共识，用户的风险画像、还款能力将影响着信用卡透支利率的定价。

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