移动POS机：第五批支付牌照明日到期20家支付机构面临续展“大考”

第五批支付牌照明日到期20家支付机构面临续展“大考”

1月5日，第五批支付牌照即将到期，全国20家支付机构面临续展“大考”。这其中就有3家江苏本地支付机构，它们分别是江苏飞银商务智能科技有限公司、江苏大贺会支付商务服务有限公司和江苏金禧智能卡管理有限公司，业务类型均为预付卡发行与受理。此外，还有陕西煤炭交易中心有限公司、北京亚科技术开发有限责任公司等5家业务范围覆盖全国的支付机构，其变动亦将对江苏产生相应影响。2022年6月公布的第四批支付机构续展公示信息中，79家支付机构所持《支付业务许可证》到期，但仅有52家支付机构成功续展，续展比例远低于前三批。此外，央行及其分支机构对所辖支付机构开出的罚单金额大幅提升，2022年全年开出5张千万级罚单，最高金额达6516万元！

虽然越来越多的支付机构无法顺利续展，但续展失败并不意味着牌照会被注销，“中止”并非“终止”。上海对外经贸大学国际经济与贸易系主任王云飞表示，支付牌照续展，本质是央行实行监管的手段之一，目的是确保支付行业健康有序发展，正在或即将接受检查的支付机构，都会先执行中止续展的措施。即便处于中止审查阶段，支付机构仍然可以正常开展业务，以保证商户和用户利益不受损失。如果后续检查过程中出现问题，相应支付机构会被要求整改，整改完成后央行再放行。因此可以预见，在第三方支付机构面临严格监管的大环境下，此次“赶考”难度相对较大。

第五批支付牌照即将到期

从2011年5月开始，央行发放支付牌照给非金融机构，并出台《非金融机构支付服务管理办法》规定，《支付业务许可证》自颁发之日起，有效期为5年，持证机构可于期满前6个月内向所在地人民银行分支机构提出续展申请。央行表示，通过《支付业务许可证》续展，综合评判非银行支付机构许可存续期间的整体经营稳健性和合规性，以及支付业务的运营能力、风险防控能力、客户权益保障能力、发展可持续性等情况，充分考虑行业发展现状和监管政策导向，建立健全市场退出机制。

第五批支付牌照发放已满十年，即将面临第二次续展考验。最初发放的支付牌照共27张，但因合并、违法、主动放弃等原因，如今只有20家支付机构可以进入考场。例如本次牌照到期的供销中百支付有限公司便是主动“弃考”的，早在去年5月便宣告解散清算。主要原因是供销中百支付牌照类型单一，多次增项未能获批，加之政府政策环境发生重大变化，该支付机构设立时预设的盈利模式不再成立，缺乏可持续健康发展的基础，只能无奈退出。

即便是成功进入“考试”，有些“考生”也会出现底气不足的尴尬情况。本次20家支付机构中，便有两家面临被股东拖累的危险。其中之一便是国美旗下的银盈通支付，近期不断发酵的国美债务危机及欠薪事件，其续展之路变得岌岌可危。并且银盈通自身也问题不断，2020年2月便因未按规定履行客户身份识别义务、违反清算管理规定等多项违规行为，被央行北京营管部罚没合计1789.76万元。

此外，中汇支付的情况也不容乐观，作为最早持有互联网支付牌照和银行卡收单牌照的机构之一，中汇支付近年来一直处于低谷。2022年9月，因通过登记的住所或者经营场所无法联系，中汇支付已被天津市南开区市场监督管理局列入经营异常名录。2021年9月，中汇支付因违反银行卡收单业务相关法律法规，被中国人民银行天津分行处以1399万元罚款。而在更早之前的2018年，中汇支付因清算系统故障，导致重复打款，难以追回的金额高达3.6亿元。

“中止续展”并非“终止”

中止续展作为常用监管手段，只是暂时性的，支付牌照最终能否延期，还是要取决于支付机构本身的经营状态。但不容忽视的是，续展失败对机构经营状态将产生极大影响。据江苏宏图高科2021年年报显示，该公司旗下的第三方支付机构天下支付，因未能顺利续展，连续3年缺乏盈利能力。天下支付原本拥有的互联网支付、移动电话支付和固定电话支付牌照有效期均停留在了2019年7月9日。目前总资产为1.075亿元，2021年归母净利润仅为73.54万元。

此外，受大环境影响，不少支付机构业务拓展步伐放缓，面临增长乏力的问题。据多家支付机构披露的2022年半年报显示，多数支付机构业绩承压明显，净利润减少至1亿元以下。其中，营收最高的拉卡拉上半年实现收入30.1亿元，同比下降8.66%；净利润3.31亿元，同比下降39.99%。不过也有支付公司仍然保持良好的业绩，嘉联支付2022年上半年营业收入16.53亿元，同比增长58.87%；净利润1.36亿元，同比增长183%。

在监管强化及市场波动明显的情况下，2022年不少支付机构股权频繁变更。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，第三方支付机构股权频繁变动，表明支付行业处于较为剧烈的洗牌状态，一方面，部分巨头为响应监管精神主动缩减支付牌照数量、精简相应业务；另一方面，部分机构受内外因素影响，选择通过注销或转让等方式退出市场。王云飞则认为，支付机构“有进有退”，支付牌照“有买有卖”，恰恰展现了支付行业的活力，也反映出支付牌照真实的市场价值。

牌照收缩已是大势所趋

在部分支付机构出现经营问题的同时，支付行业也在面临持续强化的合规监管，牌照收缩成为大势所趋。2022年6月公布的非银行支付机构《支付业务许可证》续展公示信息（2022年6月第四批）中，牌照到期的79家支付机构里，央行终止审查8家，10家机构未提交申请，8家主动退出，另有1家央行不予受理，仅有52家支付机构成功续展。相比于前三批，第四批支付机构成功续展的比例最低。2021年5月，首批27家支付机构中有24家顺利续展，剩余3家机构因为内部整合工作而中止续展；同年8月，第二批有12家支付机构牌照到期，有10家成功续展；同年12月，第三批51家机构提出续展申请，央行批准其中40家。

卡拉合伙人免费代理除了续展难度的提升，支付机构面临的监管处罚力度也在加强。2022年12月30日，中国人民银行公布的行政处罚公示（银罚决字【2022】25-29号）显示，银联商务股份有限公司涉及违反商户管理规定、违反清算管理规定和违反机构管理规定等9项违规类型，受到央行相应警告，并没收违法所得15.724832万元，另处罚款6516万元。而在11月，百联优力因未落实防范电信诈骗风险相关要求等4项问题，被罚没合计6489.325578万元。此外，2022年央行各分支机构还开出3张千万级罚单，涉及快钱支付清算信息管理有限公司、银盛支付服务股份有限公司和北京钱袋宝支付技术有限公司，分别被处罚款1004万元、2245万元和1165万元。

值得注意的是，防范电信诈骗将成为支付机构最重要的任务之一。2022年12月1日正式施行的《反电信网络诈骗法》强调，银行拉卡拉POS机电签版金融机构和非银支付机构在账户管理、异常账户处理等方面做出明确规定。既要从与客户建立业务关系的源头进行防控，又要求银行业机构、支付机构做好账户的交易、支付结算监测，对于识别存在异常和可疑交易的账户，银行、支付机构可以采取必要的防范措施。而对于防范不力的支付机构，将面临极为严厉的惩罚，可由有关主管部门责令停止新增业务、缩减业务类型或者业务范围、暂停相关业务、停业整顿、吊销相关业务许可证或者吊销营业执照。

江苏经济报见习记者 樊骏

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